للتعرف أكثر عن الفائدة المركبة يجب أن تعرف أولا أنواع الفائدة جميعها..
أنواع الفائدة:
تستخدم المؤسسات المالية والبنوك نوعان رئيسيان من الفائدة على القروض أو الودائع وهي:
- الفائدة المركبة: الأكثر استخداماً وهي الفائدة المدفوعة على قيمة القرض أو الوديعة بالإضافة للفوائد المتراكمة من الفترات السابقة.
- الفائدة البسيطة: هي سعر محدد على قيمة القرض في الأساس، تُدفع من قبل المُقترض نتيجة استخدامه المال.
الفائدة المركبة:
هي الفائدة المُستحقة على قيمة القرض أو الوديعة الأساسية، وتتمثل بجميع الفوائد المتراكمة من الفترات السابقة عليه، وهذا ما يميز الفائدة المركبة فهي تؤدي إلى زيادة في قيمة المبلغ بوتيرة أسرع من الفائدة البسيطة.
كيفية حساب الفائدة المركبة:
1. يتم احتساب الفائدة المركبه على المبلغ الأصلي للقرض في السنة الأولى.
2. ثم يتم إضافة الفائدة للسنة الأولى على المبلغ الأصلي للقرض لاحتساب فائدة السنة الثانية.
3. ثم يتم إضافة الفائدة للسنة الثانية على المبلغ المتراكم للقرض (قيمة القرض + فائدة السنة الأولى) لإحتساب فائدة السنة الثالثة.
وتتكرر هذه العملية حتى نهاية مدة القرض.
متى نحتاج لاستخدام الفائدة المركبة؟
لو قمنا بوضع بضعة أموال جانبا، على سبيل المثال، عن طريق وضع إيداع في حساب بنكي، و يمكن أن تساعدك في معرفة الفائده التي ستحصل عليها في نهاية الاستثمار.
لو قمت بأخذ قرض، بالفائدة المركبه يمكن أن تساعدك في معرفة المبلغ المطلوب منك دفعه في نهاية فترة القرض.
العوامل التي تؤثر على احتساب الفوائد:
عند احتساب الفائدة من قبل المؤسسات المالية والبنوك تأخذ بعين الاعتبار بعض العوامل التي تؤثر على احتساب ونوع الفائدة وهي:
- تكلفة الفرصة
وهي التكلفة الناتجة عن عدم قدرة المُقرض على توفير قيمة القرض.
- نسبة التضخم المتوقعة.
- مخاطر عجز المُقرض على تسديد قيمة القرض بموعد الاستحقاق.
- مدة القرض.
- التغيير المتوقع في أسعار الفائدة بشكل عام.
- سيولة القرض.
استخدامات الفائدة المركبة:
تُستخدم الفائدة المركبة في عدة أنواع من القروض كالآتي:
- يستفيد المُقترض بعملية الرهن العقاري ذي الفائدة المتغيرة في ظل بيئة أسعار الفائدة المتناقصة، وبالمقابل إذا ارتفعت أسعار الفائدة سترتفع الأقساط المستحقة بشكل حاد.
- تتناسب الفائدة المتغيرة إذا خطط المُقترض لرهن عقاري إعادة التمويل على المدى القصير، وكلما زادت مدة التخطيط للحصول على الرهن العقاري زادت الخطورة.
- تستخدم في حالة قرض السيارة أو القرض الشخصي، حيث يسمح للمقترض بدفع أقساط شهرية ثابتة.
- يلجأ من لديهم موارد مالية محدودة ومستقرة، إلى الرهن العقاري لمدة 30 عامًا؛ لأنه يسمح لهم بالتخطيط بشكل أدق لمدفوعاتهم.
الفرق بين الفائدة البسيطة والفائدة المركبة
يتوجب على الفرد فهم الفرق بين الفائدة البسيطة والمركبه قبل الحصول على القرض؛ ليتمكن من تحقيق أهدافه بأقل التكلفة، وفيما يلي الاختلافات بينهما:
- يكون معدل الفائدة البسيطة ثابت ولا يتغير طيلة مدة القرض، أما معدل الفائدة المركبه فإنه يتغير بناء على تغير سعر المؤشر الأساسي في السوق، فإذا ارتفع المؤشر سيؤدي إلى ارتفاع القسط الشهري المستحق.
- يبقى قيمة القرض ذو الفائدة البسيطة ثابتًا طوال مدته بالكامل، مع ثبات فائدته، أما القرض ذو الفائدة المركبه فستختلف المدفوعات المتعلقة به حسب التغير بمعدلات الفائده السائدة في السوق.
- يفضل الأفراد الذين يمتلكون القدرة على التنبؤ القروض ذات الفائدة البسيطة، أما الأفراد القادرين على تحمل المخاطر لتسديد التزاماتهم بسرعة، فيفضلون القروض ذات الفائدة المركبة.
- يتم احتساب الفائدة البسيطة على قيمة القرض الأساسي، أما الفائدة المركبة فيتم احتسابها على قيمة القرض مضافًا إليه الفائده المتراكمة خلال مدة القرض.
- تعتبر طريقة احتساب الفائده البسيطه أسهل من طريقة احتساب الفائدة المركبه.
- تستخدم القروض ذات الفائده البسيطه في القروض العقارية وإقراض المستهلكين، أما قروض الفائدة المركبه فمن أشهر استخدامتها فوائد البطاقات الائتمانية، والحسابات الاستثمارية.
