خطة سداد الديون: طريقة كرة الثلج أم الأعلى تكلفة؟ دليل عملي بالأرقام

الأقساط الكثيرة تسرق الراتب قبل أن يصل: قسط السيارة، وبطاقة، وتقسيط جوال، ومبلغ استلفته من صديق. والمشكلة غالبًا ليست في حجم الدين فقط، بل في غياب خطة تحدد أي دين تسدده أولًا. هذا الدليل يعطيك خطة سداد الديون خطوة بخطوة.

الخطوة الأولى: اكتب كل ديونك في جدول واحد

لا يمكنك سداد ما لا تراه. اكتب كل دين مع ثلاث معلومات: المبلغ المتبقي، والقسط الشهري، والتكلفة الإضافية (فوائد أو رسوم تأخير أو أرباح تمويل).

مثال لموظف في الرياض:

الطريقتان الأشهر للسداد

1. طريقة كرة الثلج

تسدد الحد الأدنى لكل الديون، وتضع أي مبلغ إضافي على أصغر دين حتى ينتهي، ثم تنقل قسطه كله إلى الدين التالي. في المثال: الجوال أولًا، ثم الصديق، ثم البطاقة، ثم السيارة.

ميزتها: انتصارات سريعة تحفّزك على الاستمرار، وتقل عدد الأقساط بسرعة.

2. طريقة الأعلى تكلفة أولًا

تضع المبلغ الإضافي على الدين الذي يكلّفك أكثر (أعلى فائدة أو رسوم)، وغالبًا هو البطاقة الائتمانية. في المثال: البطاقة أولًا، ثم السيارة، ثم الباقي.

ميزتها: توفر أكبر قدر من المال على المدى الطويل.

الخلاصة العملية: إذا كان لديك دين بفائدة أو رسوم مرتفعة مثل البطاقة الائتمانية، ابدأ به لأنه يكبر كل شهر. وإذا كانت ديونك كلها بلا تكلفة إضافية، فكرة الثلج أفضل لأنها تبقيك متحمسًا.

أين تجد المبلغ الإضافي؟

1. راجع ميزانيتك: استخدم ميزانية الأسرة الشهرية لتعرف أين يذهب الراتب.
2. أوقف أي اشتراكات لا تستخدمها، وقلّل المطاعم والتوصيل مؤقتًا.
3. وجّه أي دخل غير متوقع (مكافأة، أو بدل، أو عمل إضافي) للدين المستهدف.
4. بِع ما لا تحتاجه من أجهزة أو أثاث.

حتى 500 ريال إضافية شهريًا تختصر شهورًا من مدة السداد.

قواعد أثناء السداد

• لا ديون جديدة: أوقف استخدام البطاقة وخدمات اشتر الآن وادفع لاحقًا حتى تنتهي الخطة.
• صندوق طوارئ صغير أولًا: شهر واحد من المصاريف يمنعك من الاقتراض مرة أخرى عند أول مفاجأة. راجع صندوق الطوارئ.
• تواصل مع الدائن قبل التأخير: كثير من البنوك وجهات التمويل تقبل إعادة جدولة، والتأخير يضيف رسومًا ويضر سجلك الائتماني.
• تجنب قرضًا جديدًا لسداد قديم إلا إذا كانت تكلفته أقل بوضوح ولن تعود للاستدانة.

الدين والاستثمار: أيهما أولًا؟

إذا كان دينك يكلّفك أكثر مما يمكن أن يحققه استثمار معقول، فالسداد أولًا هو أفضل “استثمار” مضمون. وبعد انتهاء الديون المكلفة، حوّل نفس القسط الشهري إلى الاستثمار الشهري المنتظم، فأنت معتاد على العيش بدونه.

أسئلة شائعة

هل أسدد الدين أم أدخر؟ كوّن صندوق طوارئ صغيرًا، ثم ركّز على الديون المكلفة، ثم أكمل الادخار.

هل الطريقة المختارة تفرق كثيرًا؟ الأهم أن تلتزم بخطة؛ الالتزام بأي طريقة أفضل من الدفع العشوائي.

دين الأصدقاء والأهل بلا فائدة، هل أؤجله؟ لا تتجاهله؛ اتفق معهم على قسط واضح والتزم به، فهو دين يجب الوفاء به.