حاسبة التمويل الشخصي تكشف لك التكلفة الحقيقية لأي تمويل قبل أن توقّع: القسط الشهري، وإجمالي الربح، والرسوم، ومعدل النسبة السنوي (APR) الذي يوضح أن النسبة الثابتة المعلنة أقل بكثير من التكلفة الفعلية. وفي آخر الصفحة نوضح الفرق الشرعي بين القرض بفائدة والمرابحة والتورق.
احسب قسط التمويل وتكلفته الحقيقية
حساب تقديري بطريقة النسبة الثابتة المستخدمة في أغلب عروض التمويل الشخصي، والعرض الرسمي من البنك هو المرجع.
لماذا يختلف APR عن النسبة الثابتة؟
أغلب العروض تُعلن نسبة ربح ثابتة تُحسب على أصل المبلغ طوال المدة، رغم أنك تسدد جزءًا من الأصل كل شهر. لذلك تكون التكلفة الفعلية السنوية (APR) قرابة ضعف النسبة الثابتة تقريبًا. مثال: 100,000 ريال لمدة 5 سنوات بنسبة ثابتة 4% = ربح 20,000 ريال، لكن معدل النسبة السنوي يصل إلى نحو 7.8% بعد احتساب رسوم 1,000 ريال. قارن بين العروض دائمًا بمعدل النسبة السنوي لا بالنسبة الثابتة.
الرسوم الإدارية في السعودية
وفق ضوابط التمويل الاستهلاكي الصادرة عن البنك المركزي السعودي، لا يجوز أن تتجاوز الرسوم والتكاليف الإدارية 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال أيهما أقل، ويجب أن تدخل في احتساب معدل النسبة السنوي. الحاسبة تطبق هذا الحد تلقائيًا إذا تركت خانة الرسوم فارغة.
حكم التمويل الشخصي: قرض بفائدة أم مرابحة أم تورق؟
1. القرض بفائدة
أن يُقرضك البنك نقودًا وتردها بزيادة مشروطة. هذا هو ربا القروض المحرم بإجماع المجامع الفقهية، ومنها قرار مجمع الفقه الإسلامي الدولي بتحريم فوائد البنوك. اقرأ هل فوائد البنوك حرام؟
2. المرابحة للآمر بالشراء
أن يشتري البنك سلعة حقيقية يحتاجها العميل (سيارة أو أجهزة مثلًا) ويتملكها ويقبضها، ثم يبيعها له بثمن مؤجل أعلى معلوم. أجازها مجمع الفقه الإسلامي الدولي بشروط أهمها: تملّك البنك للسلعة وقبضها قبل بيعها، وعدم إلزام العميل بالشراء قبل التملك، وعدم زيادة الثمن عند التأخر في السداد.
3. التورق
أن تشتري سلعة بثمن مؤجل ثم تبيعها لطرف آخر نقدًا لتحصل على السيولة. التورق الفردي الذي يتولى فيه العميل البيع بنفسه أجازه جمهور العلماء. أما التورق المنظم الذي يرتب فيه البنك الشراء والبيع كله نيابة عن العميل فقد منعه مجمع الفقه الإسلامي الدولي والمجمع الفقهي برابطة العالم الإسلامي، بينما تجيز الهيئات الشرعية في بعض البنوك صيغًا منه بضوابط. وأغلب «التمويل الشخصي الإسلامي» اليوم يقوم على التورق.
ماذا تفعل عمليًا؟
- اسأل قبل التوقيع: ما الصيغة الشرعية للعقد؟ وما السلعة؟ ومن يتملكها ويقبضها؟
- اطلب قرار الهيئة الشرعية للبنك على المنتج.
- تجنب أي عقد فيه غرامة تأخير تذهب للبنك أو زيادة على الثمن بسبب التأخر.
- وقبل كل ذلك: هل تحتاج التمويل فعلًا؟ القسط الذي يتجاوز ثلث راتبك يضغط ميزانيتك لسنوات.
أسئلة شائعة
هل التمويل الشخصي في البنوك الإسلامية حلال؟
يعتمد على صيغته الفعلية؛ المرابحة المنضبطة جائزة، والتورق المنظم محل خلاف معتبر، والقرض بفائدة محرم.
كيف أحسب القسط الشهري؟
القسط = (المبلغ + المبلغ × النسبة الثابتة × عدد السنوات) ÷ عدد الأشهر.
هل يمكن السداد المبكر؟
نعم في أغلب العروض، ويُفترض أن يُخصم الربح عن المدة المتبقية وفق الضوابط، فاسأل البنك عن طريقة الاحتساب.