الخلاصة: شراء السيارة نقدًا أرخص دائمًا، لأنك لا تدفع ربح التمويل. ففي مثال توضيحي، سيارة بـ 100,000 ريال بتمويل نسبته الثابتة 4% سنويًا لمدة 5 سنوات تكلفك 120,000 ريال، أي 20,000 ريال زيادة. لكن التقسيط قد يكون مقبولًا إذا احتجت السيارة فعلًا الآن، وكان القسط في حدود دخلك، وكانت صيغة التمويل جائزة.
السيارة في الخليج ليست رفاهية لكثير من الناس، فالمسافات طويلة والمواصلات العامة محدودة في مدن كثيرة. لذلك يأخذ أغلب الموظفين تمويل سيارة في مرحلة ما. السؤال ليس فقط “كاش أم تقسيط”، بل أيضًا: كم سيارة تتحمل ميزانيتك؟
مثال بالأرقام: كم يكلفك التقسيط؟
لنفترض سيارة سعرها 100,000 ريال، والتمويل بنسبة ثابتة 4% سنويًا لمدة 5 سنوات (مثال توضيحي، والنسب الفعلية تختلف من جهة لأخرى):
| البند | المبلغ |
|---|---|
| سعر السيارة نقدًا | 100,000 ريال |
| ربح التمويل (4% × 5 سنوات) | 20,000 ريال |
| إجمالي ما تدفعه | 120,000 ريال |
| القسط الشهري | 2,000 ريال |
انتبه إلى أن “النسبة الثابتة” المعلنة في عروض السيارات تُحسب على المبلغ الأصلي طوال المدة، فتكلفتها الفعلية أعلى مما يوحي به الرقم. لذلك قارن دائمًا إجمالي ما ستدفعه، و”معدل النسبة السنوي” الذي تفصح عنه الجهة الممولة، لا القسط الشهري فقط.
التكاليف التي ينساها كثيرون
- التأمين الشامل: تشترطه جهات التمويل غالبًا طوال مدة التمويل، وهو أغلى من تأمين ضد الغير.
- الدفعة الأولى ورسوم الإجراءات.
- انخفاض قيمة السيارة: تفقد السيارة الجديدة جزءًا كبيرًا من قيمتها في السنوات الأولى، فقد تجد نفسك مدينًا بأكثر من قيمة السيارة إذا أردت بيعها مبكرًا.
- الدفعة الأخيرة الكبيرة: بعض العروض تخفض القسط الشهري مقابل دفعة أخيرة كبيرة في نهاية المدة، فاقرأ العقد جيدًا.
- الصيانة والوقود والتسجيل.
كم سيارة تتحمل؟ قاعدة بسيطة
من القواعد المشهورة في التخطيط المالي:
- دفعة أولى لا تقل عن 20% من سعر السيارة.
- مدة تمويل لا تزيد على 4 سنوات إن أمكن.
- ألا تتجاوز تكاليف السيارة الشهرية كلها، من قسط وتأمين ووقود، نحو 10% إلى 15% من دخلك.
فإذا كان راتبك 15,000 ريال، فالأفضل ألا تتجاوز تكاليف سيارتك الشهرية الإجمالية حوالي 2,000 ريال. هذه قاعدة إرشادية، والمهم ألا يمنعك قسط السيارة من الادخار وبناء صندوق الطوارئ. راجع كيف تدخر من راتبك.
بديل يوفر آلاف الريالات: ادخر القسط أولًا
إذا لم تكن مضطرًا للسيارة الجديدة الآن، فجرب هذا البديل: بدل أن تدفع 2,000 ريال قسطًا لخمس سنوات، ادخر المبلغ نفسه شهريًا في أداة منخفضة المخاطر. بعائد سنوي 6% تقريبًا (مثال توضيحي)، يصبح لديك نحو 108,000 ريال بعد 4 سنوات، فتشتري السيارة نقدًا قبل الموعد الذي كنت ستنتهي فيه من الأقساط، وتوفر ربح التمويل كله.
وفي الفترة الانتقالية يمكنك شراء سيارة مستعملة أرخص بحالة جيدة، فهي تفقد قيمتها ببطء أكبر من السيارة الجديدة.
متى يكون التقسيط مقبولًا؟
- إذا كنت تحتاج السيارة للعمل فعلًا ولا يوجد بديل معقول.
- إذا كان القسط في حدود القاعدة السابقة، ولن يمنعك من الادخار.
- إذا كانت صيغة التمويل جائزة شرعًا وتكلفتها معروفة ومقارنة بعدة عروض.
- إذا لم يكن التقسيط على حساب صندوق الطوارئ.
الجانب الشرعي باختصار
شراء السيارة بالتقسيط من البائع أو من بنك يملك السيارة ثم يبيعها لك مرابحة جائز عند جمهور العلماء، ولو كان سعر التقسيط أعلى من السعر النقدي، بشرط أن يتملك البنك السيارة قبل بيعها، وألا تزيد المديونية عند التأخر. أما القرض النقدي بفائدة لشراء السيارة فلا يجوز عند أكثر العلماء. وفي الإجارة المنتهية بالتمليك تفصيل، راجع حكم التمويل العقاري لأن الأحكام نفسها تنطبق على السيارات، وحكم التأمين.
أسئلة شائعة
هل الأفضل تمويل مدة أقصر بقسط أعلى أم مدة أطول بقسط أقل؟
المدة الأقصر تعني ربح تمويل أقل في المجموع. اختر أقصر مدة يتحمل دخلك قسطها دون أن تتوقف عن الادخار.
هل أدفع دفعة أولى كبيرة؟
كلما زادت الدفعة الأولى قلّ المبلغ الممول وربح التمويل. لكن لا تستخدم صندوق الطوارئ كله في الدفعة الأولى.
هل السداد المبكر يوفر علي؟
في كثير من عقود التمويل، يتنازل الممول عن جزء من الأرباح المستقبلية عند السداد المبكر، لكن الشروط تختلف. اسأل عنها قبل التوقيع واطلبها مكتوبة.
كاش أم تقسيط إذا كان معي المبلغ كاملًا؟
إذا كان المبلغ زائدًا عن صندوق الطوارئ والتزاماتك، فالشراء نقدًا يوفر عليك ربح التمويل. أما إذا كان دفع المبلغ نقدًا سيستنزف مدخراتك كلها، فاترك جزءًا كاحتياطي.
تنبيه: هذا المقال تثقيفي من فريق ميزان الفوركس، وليس نصيحة مالية شخصية. الأرقام أمثلة توضيحية، والنسب الفعلية تختلف بحسب الجهة والعقد.
هذا المقال جزء من دليل التخطيط المالي الشخصي.
