حكم التورق باختصار: التورق الفردي (أن تشتري سلعة بالتقسيط ثم تبيعها بنفسك نقدًا لطرف آخر غير البائع) جائز عند جمهور العلماء بشروط. أما التورق المنظم الذي يرتّبه البنك من أوله إلى آخره فقد منعه المجمع الفقهي الإسلامي برابطة العالم الإسلامي ومجمع الفقه الإسلامي الدولي، بينما تجيزه الهيئات الشرعية في كثير من البنوك.
وبما أن كثيرًا من منتجات التمويل الشخصي في البنوك الإسلامية تقوم على صورة من صور التورق، فالسؤال يهم كل موظف يفكر في تمويل شخصي. في هذا الدليل نشرح الفكرة بمثال بسيط، ونعرض الأقوال الموثّقة، ثم نعطيك قائمة عملية قبل أن توقّع أي عقد.
ما هو التورق؟ مثال بسيط يوضح الفكرة
كلمة التورق مأخوذة من “الوَرِق” أي الدراهم، فالمقصود منها طلب النقد. والفكرة أن شخصًا يحتاج مالًا ولا يجد من يقرضه، فيشتري سلعة بثمن مؤجل ثم يبيعها نقدًا ليحصل على السيولة.
مثال: يحتاج خالد إلى 50 ألف ريال. يشتري سيارة من معرض بالتقسيط بسعر 60 ألف ريال على ثلاث سنوات، ويستلمها فعلًا، ثم يذهب بها إلى معرض آخر ويبيعها نقدًا بـ 50 ألف ريال. حصل خالد على النقد، وبقي عليه للمعرض الأول 60 ألفًا مقسّطة.
لو باع خالد السيارة على المعرض الأول نفسه الذي اشتراها منه بأقل من ثمنها، لصارت المعاملة “بيع العينة”، وهي محرمة عند العلماء لأنها حيلة صريحة على الربا. هذا الفرق الدقيق هو مفتاح الموضوع كله.
ما حكم التورق الفردي (الفقهي)؟
التورق بصورته البسيطة السابقة مسألة خلافية قديمة، والذي عليه جمهور العلماء هو الجواز. وهذا ما نقلته الموسوعة الفقهية الكويتية بقولها إن جمهور العلماء على إباحته.
وفي السعودية، ذهبت اللجنة الدائمة للبحوث العلمية والإفتاء إلى أن مسألة التورق محل خلاف والصحيح جوازها. وقال الشيخ عبد العزيز بن باز رحمه الله إن مسألة التورق “ليست من الربا، والصحيح حلها”، مع تأكيده أن بيع السلعة على من اشتُريت منه لا يجوز لأنه من الربا. هذه النقول موثقة في جواب موقع الإسلام سؤال وجواب عن حكم التورق.
في المقابل، ذهب شيخ الإسلام ابن تيمية إلى منع التورق، ونظرته أن المقصود الحقيقي فيه هو النقد لا السلعة. أما الشيخ ابن عثيمين فأجازه بشروط، أهمها: أن يكون الشخص محتاجًا إلى المال فعلًا، وألا يجد طريقًا مباحًا آخر كالقرض الحسن، وأن يقبض السلعة قبل بيعها، وألا يبيعها على البائع الأول.
وحتى مجمع الفقه الإسلامي الدولي، الذي منع التورق المنظم، نصّ على أن التورق الفقهي المعروف جائز إذا توافرت فيه شروط البيع الشرعية.
ما هو التورق المنظم أو المصرفي؟ وكيف يعمل؟
التورق المنظم هو أن يرتّب البنك العملية كلها: يشتري سلعة (غالبًا معادن أو سلعًا من الأسواق الدولية أو المحلية)، يبيعها لك بالأجل، ثم يتولى بنفسه أو عبر وكيل بيعها نيابة عنك نقدًا ويودع المبلغ في حسابك. وتسير الخطوات عادة هكذا:
- تطلب من البنك تمويلًا بمبلغ معين، مثل 100 ألف ريال.
- يشتري البنك سلعة بقيمة 100 ألف ريال من تاجر سلع.
- يبيعك البنك السلعة بثمن مؤجل أعلى، مثل 125 ألف ريال مقسّطة على سنوات.
- توقّع على توكيل البنك (أو طرف يرشحه) ببيع السلعة نيابة عنك.
- تُباع السلعة نقدًا لطرف ثالث بنحو 100 ألف ريال، ويُودَع المبلغ في حسابك.
- تسدّد للبنك 125 ألف ريال على أقساط شهرية.
غالبًا لا يرى العميل السلعة ولا يعرف مكانها، وتتم كل الخطوات خلال دقائق عبر التطبيق أو في الفرع.
ماذا قالت المجامع الفقهية عن التورق المنظم؟
المجمع الفقهي الإسلامي برابطة العالم الإسلامي: في دورته السابعة عشرة بمكة المكرمة (19–23 شوال 1424هـ، الموافق 13–17 ديسمبر 2003م) أصدر قراره الثاني بعدم جواز التورق كما تجريه بعض المصارف. ومن أسباب المنع التي ذكرها:
- التزام البنك بالوكالة في بيع السلعة يجعل المعاملة شبيهة بالعينة المحرمة.
- كثيرًا ما يُخِلّ بشرط القبض الشرعي للسلعة.
- البيوع فيه صورية في الغالب، والمقصود منها حصول البنك على زيادة على ما قدّمه من نقد.
وكان المجمع نفسه قد أجاز التورق الحقيقي بشروطه في دورة سابقة، فالمنع منصبّ على الصورة المصرفية المنظمة لا على أصل التورق.
مجمع الفقه الإسلامي الدولي (التابع لمنظمة التعاون الإسلامي): في قراره رقم 179 (5/19) الصادر في دورته التاسعة عشرة بالشارقة (1–5 جمادى الأولى 1430هـ، الموافق 26–30 أبريل 2009م) قرّر عدم جواز التورق المنظم والتورق العكسي، لأن فيهما تواطؤًا بين الممول والمستورق، صراحةً أو ضمنًا أو عرفًا، للحصول على نقد حاضر مقابل أكثر منه في الذمة، وهذا ربا. وأوصى المجمع بتشجيع القرض الحسن وإنشاء صناديق له.
ما الفرق بين التورق الفردي والمنظم والقرض بفائدة؟
| وجه المقارنة | التورق الفردي | التورق المنظم | القرض بفائدة |
|---|---|---|---|
| من يبيع السلعة نقدًا؟ | أنت بنفسك لمن تختار | البنك أو وكيله | لا توجد سلعة |
| القبض الفعلي | شرط أساسي | غالبًا شكلي | غير موجود |
| الحكم عند المجامع | جائز بشروطه | ممنوع | ربا محرم |
ولمزيد من التفصيل في الفوائد التقليدية، راجع مقالنا: هل فوائد البنوك حرام؟
هل التمويل الشخصي من البنوك السعودية حلال؟
التمويل الشخصي في البنوك السعودية، ومنها البنوك التي يكثر السؤال عنها كالراجحي والأهلي، يُقدَّم في الغالب على أنه تمويل بهامش ربح وفق صيغة بيع سلع بالأجل ثم بيعها نقدًا، أي صورة من صور التورق أو المرابحة في السلع، وتجيزه الهيئات الشرعية لهذه البنوك. لكن تفاصيل الهيكل تختلف من منتج لآخر، فالمرجع هو العقد نفسه وقرار الهيئة الشرعية للبنك.
وهنا يقع الخلاف المعاصر:
- من يجيزه يرى أن البيع حقيقي، وأن السلعة مملوكة ومعيّنة، وأن العميل حرّ في استلامها أو التوكيل في بيعها، فلا يختلف جوهريًا عن التورق الفردي.
- من يمنعه يستند إلى قراري المجمعين، ويرى أن ترتيب البنك للعملية كلها مع صورية القبض يجعلها في حقيقتها قرضًا بزيادة. ومن ذلك قرار مجلس الإفتاء الأردني رقم 171 لعام 2012 الذي عدّ التمويل الشخصي القائم على التورق المنظم تحايلًا على الربا.
فالجواب الأمين: الحكم يتوقف على صورة العقد الذي ستوقّعه، والأحوط أن تختار صيغة تقبض فيها السلعة فعلًا وتبيعها بنفسك، أو أن تستغني عن التمويل إن لم تكن هناك حاجة حقيقية. وينطبق الكلام نفسه على البطاقات القائمة على التورق، كما شرحنا في حكم البطاقة الائتمانية.
كيف تتأكد قبل أن توقّع على تمويل بالتورق؟
قبل التوقيع، مرّ على هذه القائمة بهدوء:
- التملك والقبض: اسأل: ما السلعة تحديدًا؟ أين هي؟ هل تدخل في ملكي وضماني قبل أن أبيعها؟ وهل يمكنني استلامها فعلًا لو أردت؟
- لا تبع على البائع نفسه: تأكد أن السلعة لن تعود إلى البنك أو إلى الجهة التي باعتها له بثمن أقل، فهذه هي العينة.
- حرية البيع: هل أنت مُلزم بتوكيل البنك في البيع، أم يمكنك بيعها بنفسك أو عبر وسيط تختاره؟
- اقرأ العقد كاملًا: بما فيه غرامات التأخير، ورسوم السداد المبكر، والتأمين، والرسوم الإدارية.
- قارن معدل النسبة السنوي (APR): لا تكتفِ بنسبة هامش الربح الثابتة؛ اطلب التكلفة الإجمالية للتمويل ومعدل النسبة السنوي وقارن بين أكثر من جهة.
- اسأل عن الحاجة: لا تقترض للاستهلاك والكماليات (سفر، أجهزة، مظاهر) دون حاجة حقيقية، فالدَّين التزام يمتد سنوات.
- ابحث عن البدائل: كالادخار المسبق، أو القرض الحسن من الأهل أو جهة العمل، أو الشراء المباشر بالتقسيط للسلعة التي تحتاجها.
وإذا كنت تفكر في شراء ذهب بالأقساط بدل التمويل النقدي، فاقرأ أولًا: حكم شراء الذهب بالتقسيط، لأن للذهب أحكامًا خاصة في التقابض.
أسئلة شائعة عن حكم التورق
هل قرض الراجحي حرام؟
التمويل الشخصي في البنوك الإسلامية ليس قرضًا بفائدة من الناحية الشكلية، بل بيع سلعة بالأجل تجيزه الهيئة الشرعية للبنك. لكن من يأخذ بقراري المجمعين يمنع صورة التورق المنظم. راجع صيغة العقد واسأل عالمًا تثق به.
ما الفرق بين التورق والعينة؟
في التورق تبيع السلعة لطرف ثالث غير البائع الأول. أما في العينة فتبيعها على البائع نفسه بأقل مما اشتريتها به، وهي محرمة عند العلماء.
هل يجوز أن أوكّل البنك في بيع السلعة؟
هذه النقطة هي محل الخلاف. المجمعان اعتبرا التزام البنك بالبيع نيابة عن العميل من أسباب منع التورق المنظم، بينما تجيزه هيئات البنوك. الأحوط أن تقبض السلعة وتبيعها بنفسك متى أمكن.
أخذت تمويلًا بالتورق المنظم، فماذا أفعل الآن؟
المسألة خلافية، ومن أخذ بفتوى معتبرة فلا حرج عليه إن شاء الله. والتزامك بسداد الأقساط واجب في كل الأحوال، ولا تستعجل في قرارات مالية كبيرة قبل استشارة عالم تثق به.
هل العمل في البنوك التي تقدم التورق حرام؟
هذا سؤال مستقل له تفصيل بحسب طبيعة البنك والوظيفة، وقد خصصنا له مقالًا: حكم العمل في البنوك.
تنبيه: هذا المقال تثقيفي من فريق ميزان الفوركس، وليس فتوى شرعية ولا نصيحة مالية. لكل حالة تفاصيلها، فاعرض عقدك ووضعك على عالم شرعي تثق به قبل اتخاذ القرار.
