الخلاصة: خدمات “اشتر الآن وادفع لاحقًا” تقسم ثمن مشترياتك عادة على عدة دفعات دون فوائد إذا التزمت بالمواعيد. هي مفيدة لشراء ضروري تملك ثمنه أصلًا وتريد توزيعه، لكنها خطيرة إذا استخدمتها لتشتري ما لا تستطيع دفعه، لأن الأقساط الصغيرة المتعددة تتراكم بسرعة، وقد تتحمل رسوم تأخير وتتأثر سمعتك الائتمانية.
انتشرت في السنوات الأخيرة في السعودية والإمارات خدمات مثل تابي وتمارا وغيرها، وأصبحت خيارًا ظاهرًا في أغلب المتاجر الإلكترونية والمحلات. وسهولة استخدامها هي ميزتها وخطرها في الوقت نفسه.
كيف تعمل هذه الخدمات؟
- تختار خيار التقسيط عند الدفع في المتجر.
- تدفع جزءًا من الثمن الآن، غالبًا ربعه، أو لا تدفع شيئًا بحسب الخطة.
- تُقسم بقية المبلغ على دفعات شهرية أو كل أسبوعين.
- تحصل الشركة على عمولة من المتجر مقابل الخدمة، ولهذا يمكنها تقديمها للمشتري دون فوائد في الخطط الأساسية.
وتقدم بعض الخدمات خططًا أطول بتكلفة إضافية، فاقرأ التفاصيل قبل الاختيار.
المزايا
- توزيع تكلفة شراء ضروري على عدة أشهر دون فوائد في الخطط الأساسية.
- لا تحتاج غالبًا إلى بطاقة ائتمانية تقليدية.
- إجراءات سريعة وموافقة فورية في الغالب.
- بديل أفضل من القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان بفوائد لمشتريات صغيرة.
التكاليف والمخاطر الخفية
- رسوم التأخير: قد تُفرض رسوم إذا تأخرت عن موعد الدفعة.
- الشراء أكثر من المعتاد: تقسيم السعر يجعل المنتجات تبدو أرخص، فتشتري أكثر مما خططت.
- تعدد الأقساط: عدة مشتريات صغيرة من متاجر مختلفة تصنع التزامًا شهريًا كبيرًا دون أن تنتبه.
- السجل الائتماني: قد يؤثر التأخر في السداد على سجلك لدى جهات المعلومات الائتمانية، وبالتالي على فرصك في التمويل لاحقًا.
- صعوبة الإرجاع: إرجاع منتج مقسط قد يحتاج متابعة مع المتجر والخدمة معًا.
قواعد بسيطة لاستخدامها بأمان
- لا تقسّط شيئًا لا تملك ثمنه كاملًا الآن.
- استخدمها للضروريات أو المشتريات المخطط لها، لا للتسوق العاطفي.
- لا تفتح أكثر من خطة تقسيط واحدة في الوقت نفسه.
- فعّل الدفع التلقائي وتنبيهات المواعيد لتجنب التأخير.
- اكتب أقساطك القائمة ضمن ميزانيتك الشهرية. راجع كيف تدخر من راتبك.
- إذا وجدت نفسك تسدد قسطًا بقسط، توقف فورًا.
الجانب الشرعي باختصار
شراء السلعة بثمن مؤجل مقسط جائز في الأصل، حتى لو كان الثمن المقسط أعلى من النقدي، بشرط أن يكون الثمن معلومًا عند العقد. أما رسوم التأخير التي تذهب للدائن مقابل التأخر فهي محل إشكال، لأن الزيادة على الدين بسبب التأخير ربا عند أكثر العلماء. وتعلن بعض هذه الخدمات حصولها على اعتماد شرعي وتوضح أين تذهب رسوم التأخير، فاقرأ الشروط وتحقق منها، وأفضل حل أن تلتزم بالمواعيد فلا تقع في الرسوم أصلًا. راجع حكم البطاقة الائتمانية.
مقارنة سريعة
| الوسيلة | الفوائد أو الأرباح | المخاطر الرئيسية |
|---|---|---|
| الدفع نقدًا | لا يوجد | لا يوجد |
| اشتر الآن وادفع لاحقًا (الخطط الأساسية) | لا يوجد غالبًا | رسوم التأخير والإفراط في الشراء |
| بطاقة الائتمان التقليدية | فوائد مرتفعة عند عدم السداد الكامل | الديون المتراكمة والإشكال الشرعي |
| التمويل الشخصي | ربح تمويل لسنوات | التزام طويل الأجل |
أسئلة شائعة
هل خدمات اشتر الآن وادفع لاحقًا تؤثر على السجل الائتماني؟
قد يحدث ذلك، خاصة عند التأخر في السداد. اقرأ سياسة الخدمة، وتعامل مع كل قسط كدين حقيقي.
هل أستخدمها لشراء جوال أو أجهزة غالية؟
إذا كان ثمن الجهاز متوفرًا لديك وتريد فقط توزيعه لتبقى لديك سيولة، فلا بأس مع الالتزام. أما إذا كان الجهاز أغلى من قدرتك، فالأفضل أن تؤجل الشراء أو تختار جهازًا أرخص.
ماذا أفعل إذا تراكمت علي الأقساط؟
أوقف أي مشتريات جديدة، ورتب الأقساط حسب مواعيدها، وتواصل مع الخدمة قبل موعد أي دفعة لا تستطيع سدادها بدل التأخر دون تواصل.
هذا المقال جزء من دليل التخطيط المالي الشخصي.
تنبيه: هذا المقال تثقيفي من فريق ميزان الفوركس، وليس تقييمًا أو ترشيحًا لأي خدمة بعينها. الشروط والرسوم تختلف من خدمة لأخرى وقد تتغير.
